Lenen via hypotheek (tweede hypotheek)

Bezitters van een eigen huis met overwaarde kunnen bedragen boven de 2.500 euro het beste lenen met hun huis als onderpand. De overwaarde van een huis is het verschil tussen de vrije verkoopwaarde en de hypotheek die erop rust.

Het allergoedkoopste is het wanneer u voor het verhogen van de hypotheek niet naar de notaris hoeft. In dat geval kunt u zelfs bedragen onder de 2.500 euro voordeliger via de hypotheek lenen. Een notaris is niet nodig als u bij het afsluiten van de eerste hypotheek een hoger bedrag in de notariële akte heeft laten opnemen dan het bedrag dat u daadwerkelijk heeft geleend. Moet u wel naar de notaris voor een tweede hypotheek, dan is het pas bij een bedrag boven de 2.500 euro en een looptijd langer dan drie tot vijf jaar gunstig om een tweede hypotheek te nemen. Alleen ouderen (ouder dan 55 á 60 jaar) zijn in dat geval met een persoonlijke lening meestal voordeliger uit. Dit omdat aan het lenen via de hypotheek altijd een overlijdensrisicoverzekering is gekoppeld.

Een tweede hypotheek als leenvorm is geschikt voor u wanneer u:

	·	Een eigen huis met overwaarde heeft en niet naar de notaris hoeft voor een hogere hypotheek.
	·	Een eigen huis met overwaarde heeft en meer dan 2.500 euro wilt lenen
	·	en/of u een langere looptijd dan 3 tot 5 jaar wilt
	·	en/of u niet ouder bent dan 55 jaar en wanneer u een looptijd van meer dan 15 jaar wilt.

Deze leenvorm is minder geschikt als u geen eigen huis met overwaarde heeft, een laag bedrag wilt lenen, een kortere looptijd dan 3 tot 5 jaar wilt en wanneer u ouder bent dan 55 jaar.

Kosten van een tweede hypotheek

Rentekosten
Voor een lening via de hypotheek geldt de huidige hypotheekrente plus een opslag van maximaal 0,5%.
Dat is algauw 3% goedkoper dan andere soorten leningen.

Notariskosten
Voor een hypotheeklening moet u vaak wel naar de notaris. Dat kost c.a 575 euro voor een tweede hypotheek van 45.378 euro en c.a 432 euro voor een tweede hypotheek van 22.689 euro. Een tweede hypotheek is meestal goedkoper dan het verhogen van de eerste.

Taxatiekosten
Soms moet het huis getaxeerd worden voordat u er een extra hypotheek op kunt nemen. Taxatie kost c.a 370 euro voor een woning van 200.000 euro. Meestal is taxatie overigens niet nodig en kunt u de WOZ-beschikking gebruiken.

Afsluitprovisie
De afsluitprovisie is afhankelijk van de kredietverstrekker. Soms geldt een minimumbedrag van bijvoorbeeld 110 euro.

Lenen via uw hypotheek en de fiscus

Als u via uw hypotheek leent voor een consumptief doel (een auto, een vakantie, een boot), dan heet de rente die u daarvoor betaalt consumptieve rente. Consumptieve rente niet meer aftrekbaar, of u nu geleend heeft via de hypotheek of via een persoonlijke lening of doorlopend krediet.
(Bron: Consumentenbond) Wilt u meer informatie over dit onderwerp? Ga dan naar: interplein.nl

 

Carrièrebreuk

 

Carrièrebreuk is een bijzondere vorm van pensioenbreuk. Deze breuk ontstaat bij verandering van werkgever. Doorgaans ontvangt iemand bij een nieuwe werkgever een hoger salaris. Het pensioen bij de oude werkgever wordt hier echter niet aan aangepast. Het hogere salaris is dus niet van toepassing op het opgebouwde pensioen bij de oude werkgever. Hierdoor kan een pensioentekort ontstaan.

 

Om de negatieve gevolgen van de carrièrebreuk enigszins binnen de perken te houden, kunt u het pensioen van de oude werkgever overdragen naar de nieuwe werkgever. Het pensioenfonds van de nieuwe werkgever krijgt dan de waarde van de pensioenrechten van de oude werkgever uitgekeerd en berekent vervolgens hoeveel dienstjaren u hiervoor in het nieuwe pensioenfonds terug kunt krijgen. De berekening gebeurt aan de hand van door de overheid opgestelde richtlijnen. De periode waarin u voor waardeoverdracht in aanmerking kunt komen bedraagt maximaal 12 maanden en verloopt als volgt:

1. Bij deelname aan de pensioenregeling is de werkgever verplicht de nieuwe werknemer in te lichten over het recht op overdracht en de te volgen procedure. De nieuwe werknemer moet binnen 2 maanden na opname in de nieuwe pensioenregeling een opgave vragen van zijn pensioenrechten bij de nieuwe pensioenuitvoerder.
2. De nieuwe pensioenuitvoerder vraagt binnen een maand informatie aan bij de oude pensioenuitvoerder, die binnen 2 maanden de informatie verstrekt.
3. Binnen 2 maanden informeert de nieuwe pensioenuitvoerder de werkgever over de gevolgen van de waardeoverdracht.
4. Binnen 2 maanden dient de werknemer het verzoek tot waardeoverdracht in te dienen bij de nieuwe pensioenuitvoerder. Indien er ook sprake is van een nabestaandenpensioen dient een akkoordverklaring van de partner afgegeven te worden. Indien de partner niet akkoord gaat, dan blijft het nabestaandenpensioen als "slapersrecht" achter bij de oude pensioenuitvoerder.
5. De waardeoverdracht zal binnen 3 maanden plaatsvinden. Het pensioen bij de oude werkgever komt te vervallen.

 

Wel of geen overdracht?

Als u bij de nieuwe werkgever meer gaat verdienen, zult u wat minder jaren terugkrijgen dan u had. Dit kan betekenen dat u niet meer uw volledige pensioen van 40 dienstjaren kunt bereiken.

Stapt u met behoud van hetzelfde salaris over naar een nieuwe werkgever die precies dezelfde pensioenregeling kent als uw vorige werkgever, dan zal het aantal fictieve dienstjaren bij uw nieuwe werkgever gelijk zijn aan het aantal jaren dat u bij uw oude werkgever werkte.

Als de oude regeling een goede indexering kent, is het soms beter de aanspraken bij de oude werkgever te laten. Wel of geen overdracht is dus afhankelijk van verschillende factoren zoals:

· Welk systeem hanteert het pensioensysteem van de nieuwe werkgever?
· Worden de oude pensioenrechten bij ontslag geïndexeerd?
· Wat zijn de carrière- en salarisverwachtingen?
· Zijn de regelingen ten aanzien van nabestaandenpensioen tenminste gelijkwaardig?